Så fungerar det att låna till tomt

Att köpa en tomt är ofta första steget mot att bygga ditt drömhus. Men hur finansierar du marken innan bygget startar? Det finns flera vägar att låna till tomt, och valet påverkar både din ränta och hur snabbt du måste betala tillbaka pengarna.

Så fungerar lån till tomt

Du kan välja mellan tre huvudsakliga låneformer när du ska finansiera ett tomtköp:

Lån med säkerhet i tomten är vanligast om marken är planlagd för bebyggelse. Du lånar upp till 70% av tomtens värde och betalar 30% kontant. Räntan ligger ofta mellan 4,2-5,5%, vilket är lägre än andra alternativ. Långivaren kräver vanligtvis att du startar byggandet inom två år och färdigställer huset inom fem år (så du kan inte köpa tomten och vänta hur länge som helst).

Privatlån utan säkerhet fungerar om tomten saknar tillräckligt marknadsvärde eller om du vill låna snabbt. Du kan få mellan 15 000-800 000 kr beroende på din inkomst och kreditvärdighet. Räntan är högre, ofta 6-7,5% , och återbetalningstiden sträcker sig från 1 till 18 år.

Byggnadslån kombinerar tomtköp och husbygge i ett. Pengarna betalas ut successivt under byggtiden, och du betalar bara ränta på det utnyttjade beloppet. När huset står klart omvandlas lånet till ett vanligt bolån med amortering.

Praktiska tips innan du ansöker

Börja med att skaffa ett lånelöfte innan du budgivar. Löftet visar hur mycket du kan låna och gäller i sex månader. Det ger dig trygghet när du ska lägga bud på tomten.

Jämför alltid räntor från flera långivare. Använd en låneförmedlare som hjälper dig att få upp till 40 olika erbjudanden på en gång. Räkna också med extra kostnader utöver tomtpriset. Lagfart kostar 1,5% av köpesumman plus en fast avgift. Om tomten saknar pantbrev tillkommer ytterligare 2% i pantbrevskostnader.

Planera din kontantinsats noga. För lån med säkerhet i tomten behöver du minst 30% av priset i eget kapital. Har du inte råd själv kan du överväga en medsökande. Det ökar lånebeloppet och förbättrar dina chanser att få godkänt.

Kontakta flera banker och långivare för att hitta det bästa erbjudandet. Räntorna varierar mellan långivare, och några hundra kronor i månaden kan bli tiotusentals kronor över lånets löptid. Ta också kontakt med en rådgivare som kan hjälpa dig välja rätt låneform för din situation.